Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Проблемы введения ОСАГО на российском страховом рынке

Русский фокус, 25 апреля 2002 г.

Ответственность в тупике

Обязательное автострахование может оказаться не по зубам российским страховщикам

522 просмотра

Эйфория страховщиков по поводу принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности явно идет на спад. Представители многих крупных компаний очень осторожно замечают, что решение о работе по этому виду страхования будет принято только после утверждения государственных тарифов. Но хотя стоимость полисов пока не определена (а это теперь прерогатива правительства), уже сейчас можно сказать, что страховщиков она вряд ли устроит.

Первоначальная реакция страховых компаний была однозначно положительной. Один за другим страховые лоббисты давили на общественное мнение. Мол, обязательное страхование ответственности водителей автомобилей — практика, принятая почти всеми странами мира. Что это просто необходимо для установления цивилизованных взаимоотношений между водителями, особенно в таких тяжелых ситуациях, как ДТП (дорожно-транспортные происшествия). Нельзя сказать, что мнение страховщиков резко изменилось. Вышеописанные аргументы звучат и поныне, но в основном от тех компаний, которые принято называть крупными. Но и у них интонации претерпели существенные изменения.

Банкротство или бунт

Осторожность страховщиков обозначилась, как только речь зашла о государственных тарифах. Напомним, что для ставок по обязательному страхованию автогражданской ответственности правительство установит определенные пределы. А уже региональные власти будут решать, какой конкретный тариф будет действовать на их территории. Дискутируемые сегодня в правительстве ставки в 1000-2000 руб. в год за полис страхования ответственности со страховой суммой в 400000 руб. (см. справку) явно не приводят страховщиков в восторг. Многие из них прямо говорят, что такие тарифы приведут к банкротству всех компаний, которые решатся работать по этому виду страхования.
К примеру, сегодня желающему добровольно застраховаться на $13000 (примерный эквивалент 400000 руб.) это обойдется в сумму около $150-180 (примерно 5000 руб.). И это при том, что сегодня тарифы по добровольному страхованию несколько занижены. Как сказал «Фокусу» руководитель отдела перестрахования Национальной страховой лиги Андрей Козлов, «после кризиса 1998 г. коммерческие тарифы по автострахованию были занижены в несколько раз. Последние полтора года ставки не раз корректировались страховыми компаниями, т.к. этот вид страхования — весьма рисковый и страховщики несли большие убытки». И процесс роста тарифов по добровольному автострахованию продолжается.
Однако государство на коммерческие ставки страховых компаний ориентироваться не собирается. В стране, где, по данным Госкомстата, средняя заработная плата составляет примерно 4000 руб., вводить обязательный платеж (фактически социальный налог для автомобилистов) такого же размера — очень большой риск. Народ может и взбунтоваться. Особенно если учитывать, что автомобилистов и так год от года нагружают все большим количеством поборов. За примерами далеко ходить не надо: последнее нововведение законодателей — налог на мощность автомобилей, уже названный водителями «лошадиным» налогом, — не вызвал энтузиазма у граждан России.

Доступ к телу

Безусловно, увеличение числа клиентов может в определенной мере снизить издержки страховщиков — это основной аргумент апологетов обязательных видов страхования. Однако практика стран Восточной Европы и СНГ показала, что даже существенный рост числа клиентов не спасает страховые компании от разорения. Кстати, и сам рост вовсе не обязательно будет. Например, в Белоруссии закон об обязательном страховании автогражданской ответственности отменили через год после принятия. Дело в том, что большая часть граждан союзного с Россией государства просто-напросто проигнорировала закон.
Еще один аргумент защитников «автогражданки» — страховые компании получат доступ к клиенту, и за счет этого увеличатся продажи других, необязательных видов страхования — тоже выглядит не очень убедительно. Во-первых, уровень доходов россиян не позволяет гражданам так легко расставаться с кровно заработанными деньгами. Добровольное медицинское страхование наверняка окажется для клиентов недоступным, т.к. цены там просто заоблачные (подробнее см. в специальном материале в этом приложении). Имущественное страхование тоже вряд ли принесет страховщикам большой доход. Даже супердемпинговые тарифы по добровольному страхованию квартир в Москве не сумели сделать этот вид страхования по-настоящему массовым. А что тогда говорить о регионах, где уровень доходов населения существенно ниже.
Во-вторых, развитие других видов автострахования также может не состояться. «Скажите, ну зачем автомобилисту страховать, к примеру, машину от ущерба, если его сумма и так будет возмещена страховщиком виновника ДТП? Смысла никакого, поэтому на страховании автокаско (угон плюс ущерб. — «Фокус») можно поставить крест», — прокомментировал «Фокусу» ситуацию генеральный директор компании «Центр-Брокер» Сергей Пучков. Что касается суммы возмещения, то, учитывая, что большая часть автомобилей, с которыми придется работать страховщикам, — отечественного производства, ее хватит для покрытия всех убытков, даже если автомобиль восстановлению не подлежит. К тому же большинство автомобилей иностранного производства в России похвастаться молодостью не могут, так что и на их восстановление денег хватит. Владельцы же дорогих лимузинов чаще всего и так страхуют своих железных коней.
Заведующий сектора маркетинга департамента комплексного страхования компании «Ингосстрах» Игорь Александров оказался более сдержан в оценках: «Практика других стран показывает, что резкого падения сборов по автокаско не происходит. Те, кто страховал риск угона и ущерба раньше, скорее всего продолжат это делать. С другой стороны, клиенты по обязательному страхованию вряд ли начнут страховать автокаско». Кстати, страховые компании отдельно риск угона не страхуют — чтобы у страхователя не было соблазна обмануть страховую компанию, инсценировав угон своего автомобиля. «Делать такой продукт не имеет смысла — риск чрезвычайно велик, поэтому и тарифы должны быть очень высокими», — пояснил Игорь Александров.

Инфраструктуры на всех не хватит

Основное требование к страховщику, желающему заняться обязательным страхованием ответственности, — наличие представительств во всех регионах страны. Сегодня такой филиальной сетью обладает лишь "Росгосстрах", однако его работоспособность и технологическая обеспеченность остаются под большим вопросом. Особенно если учесть, что совсем недавно в компании произошла смена акционеров, в результате чего 49%-ный пакет акций компании перешел к управляющей компании "Тройка Диалог", а 51% остался в руках государства. Вряд ли новый акционер сумеет кардинально и быстро изменить положение дел в остающейся во многом не просто государственной, а по сути — еще советской компании.
Вторая компания, имеющая представительства во всех регионах (много филиалов было открыто за последний год), — тоже бывший советский гигант "Ингосстрах". В отличие от "Росгосстраха", этот страховщик явно сумел освоиться в новых рыночных условиях. Другие крупные компании тоже начали заранее готовиться к введению в действие закона. Большую активность в этом направлении проявляет один из лидеров автострахования — компания "РЕСО-Гарантия", уже заявившая о том, что создание филиалов во всех регионах будет закончено к концу года. Не меньшую заинтересованность в овладении новым рынком проявляет и Промышленно-страховая компания (ПСК), которая за счет слияния сбытовых сетей с Автобанком будет в состоянии "покрыть" всю территорию России. Думается, что и остальные крупные страховщики смогут достаточно быстро развить свои сети.
Следующая проблема — страховщикам придется резко увеличить штат сотрудников. С продажами все ясно — спасет положение то, что большая часть людей будет работать по агентским договорам, т. е. получать комиссию от каждой сделки. Однако этих агентов необходимо еще обучить, причем не только продаже полисов по автострахованию, но и по другим видам страховой деятельности. Без этого продвинуть на рынок другие виды страхования вряд ли удастся. Помимо агентов понадобятся также и профессионалы более высокого класса — управленцы, бухгалтеры, аналитики. Учитывая специфику отрасли, таковых может оказаться недостаточно.
Но проблемы с филиалами и работниками — не самые главные. Зарегистрировать отделение, снять помещение, нанять людей и повесить вывеску — это еще полдела. Необходима инфраструктура. Автострахование — очень рисковый вид страхования, поэтому требует тщательного учета. Компаниям придется создать огромные базы данных своих клиентов и страховых случаев. Также возникает вопрос, как страховщики будут взаимодействовать между собой при наступлении страховых случаев? Подразумевается, что компании смогут оперативно обмениваться данными, для чего необходимо создание общей информационной базы, которой сейчас нет. "Самое трудное — создать "с нуля" информационную инфраструктуру по всей России. Компаниям придется потратить миллионы долларов только на это", — сказал "Фокусу" пресс-секретарь Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Николай Николаев. Вопрос в одном: где страховщики возьмут эти миллионы?

Эксперимент над миллионами

Ежегодно на дорогах России погибает примерно 30000 человек. Если умножить эту цифру на 160000 руб., то мы получим размер минимальной суммы, которую придется выплатить страховой компании родственникам погибших, — это 4,8 млрд руб. (или более $150 млн). Всего в России регистрируется около 200000 дорожно-транспортных происшествий. Это только официальная информация ГИБДД, которая мало соответствует действительности. По оценкам независимых экспертов, ГИБДД регистрирует лишь 10% от всех ДТП. Предсказать выплаты получившим травмы намного труднее. Так же как и выплаты по возмещению имущественного ущерба. Но и эти цифры составят сотни миллионов долларов. А прибавьте к этому еще и мошенничество, на долю которого и сейчас приходится до 10% выплат. Но как бы там ни было, страховщики уверены, что по результатам первого года они останутся в убытках. "Из всех, кто впервые вводил обязательное автострахование, правильные тарифы не угадал никто", — сказал Игорь Александров из "Ингосстраха".
Как-то в беседе с "Фокусом" один из страховщиков сказал, что он боится, "как бы этот эксперимент над 35 млн автомобилистов не закончился полным крахом всего страхового рынка". Действительно, если страховые компании перестанут выплачивать деньги, это может дискредитировать саму идею страхования на долгие годы вперед. А сегодня есть все основания для неутешительных прогнозов.

Справка

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400000 руб. А именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью одного потерпевшего, — до 160000 руб., и не более 240000 руб., если потерпевших несколько. В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, страховая сумма составит 120000 руб., и не более 160000 руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.

ПОЛАНДОВ Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »